I když zkratka PSD2 vypadá, že by spíš označovala název nově objevené planetky, jedná se o záležitost, která se dotkne každého z nás. Od ledna příštího roku nás čeká další revoluce v oblasti bankovnictví a finančních služeb. V platnost vstoupí nová evropská směrnice PSD2 (Payment Services Directive), která nařizuje bankám, aby otevřely svá data o klientech, respektive zpřístupnily bankovní údaje třetí straně. Technicky řečeno, banky otevřou svá API (Application Programming Interface) a na základě vašeho souhlasu tak budou moci další osoby či instituce nahlédnout pod pokličku vašeho bankovního účtu. Některé banky se tohoto nařízení obávají, jiné v tom vidí příležitost, třeba jako Banka Creditas, se sídlem v Olomouci.

Ilustrační foto. Foto: Depositphotos.com

„Od ledna začne platit nová regulace Evropské Unie, takzvaná PSD2, která bankám přikazuje zpřístupnit svá data po odsouhlasení klientem dalším subjektům: finančně technologickým firmám nebo jiným bankám, které je mohou integrovat do svých aplikací. Někdo se toho obává, my to naopak vidíme jako příležitost,“ říká Kamil Rataj, člen představenstva Banky CREDITAS zodpovědný za IT.
Co nám nová směrnice přinese? Hlavní výhodou bude nejspíš to, že budete moci ovládat svůj účet přes nebankovní aplikaci. Zkrátka se na svůj účet dostanete pomocí aplikace, kterou neprovozuje vaše banka. Otvírá se tak možnost spravovat své účty, pokud jich máte více, z jednoho místa. To by mělo přinést do českého bankovnictví i trochu více rivality a inovací. Díky přehlednému porovnání jednotlivých bankovních produktů, úrokových sazeb nebo investičních nástrojů už nebudou tyto parametry tím zásadním, co klienty ovlivní při výběru banky. Proto se bankovní domy budou snažit najít v internetovém bankovnictví další přidané hodnoty a budou přinášet nové technické vychytávky, mezi které by mohly patřit třeba okamžité platby prostřednictvím mobilních peněženek nebo platební karty, které nejsou vázány k běžným účtům.
Zpřístupnění údajů o klientech může přinést i urychlení zpracování žádosti o úvěr. Určitě znáte situaci, kdy po vás poskytovatel úvěru žádá výpisy z účtu. Vy je tak musíte získat od banky buď ve fyzické podobě, nebo stáhnout jako PDF přes internetové bankovnictví. Nově budete mít možnost udělit poskytovateli úvěru souhlas k tomu, aby sám dálkově vstoupil na váš účet a našel si tam přesně to, co potřebuje.

Pokud ve vás výše uvedené řádky vyvolávají obavy ohledně bezpečnosti vašeho účtu a vašich dat, tak nemusíte mít obavy. Každé takové nahlédnutí do vašich financí bude vždy na základě vašeho souhlasu a v souladu s ochranou osobních údajů podle nové směrnice GDPR, o které jsem tady už psal dříve. Navíc směrnice PSD2 myslí i na bezpečnost a zavádí nové povinnosti i v této oblasti. Mezi ty patří i takzvané silné ověření klienta, což znamená ověření na základě dvou a více ověřovacích prvků. Autentizace klienta proběhne na základě toho, co klient zná – zpravidla heslo, ale i na základě toho, co vlastní – ať už je to čipová karta, USB klíčenka, šifrovací klíč nebo bezkontaktní čip. Dalším stupněm ověření může být i to, čím vlastně klient sám je – digitální otisk prstu nebo sken oční duhovky. Teprve po takto řádně provedené autentizaci klienta dojde k vygenerování přístupového kódu, který bude pro každý vstup či transakci jedinečný.

Banky postupně zveřejňují, že již patří mezi ty, které otevřeli své API pro třetí strany. Mezi ty patří již zmíněná olomoucká Banka Creditas, která uvádí, že samotný proces aktivace Creditas API je pro klienta velmi jednoduchý.  „V internetovém bankovnictví vygeneruje bezpečnostní klíč (v praxi 64znakové heslo), který předá důvěryhodné třetí straně a přiřadí jí požadovaná oprávnění. U každé z těchto stran přitom nastaví, do jaké míry bude mít k jeho účtu přístup,“ popisuje Kamil Rataj.

Nová evropská směrnice PSD2 se skládá asi z jedenácti dokumentů, které přesně specifikují a stanovují jednotlivé technické požadavky a regulace. Přinesl jsem vám základní přehled o této problematice a uvidíme časem, co pozitivního nebo negativního nás v souvislosti s touto směrnicí čeká.