UPOZORNĚNÍ: Tento příspěvek je starší než 6 měsíců.
Níže uvedené informace mohou být zastaralé či neplatné!
Jaro je tady, rozmrzají meze, u hypoték naopak přituhuje
9.4.2018
Autor: Miroslav Škrabal
I když se zdá, že by se začátkem jara mohly skončit deprese a nedobrá nálada, u hypoték se tomu asi moc těšit nebudete. Banky postupně od začátku roku nasazují nová pravidla, přísnější kalkulátory a jiná omezení, která se podstatně dotýkají posuzování nových žádosti o hypoteční úvěry. Pokud vás tato tématika zajímá, určitě čtěte dál.
Ilustrační foto. Foto: depositphotos.comJako první bych představil nové pojmy DTI a DSTI. Ony tyto pojmy nejsou zas tak nové, mezi poskytovateli úvěrů se o nich začalo mluvit asi před rokem. Ovšem až nyní je bankovní domy implementují do svých kalkulátorů a dávají tak na doporučení České národní banky, aby si to u ní nepokazily.
Pojem DTI (Debt to Income) vyjadřuje poměr výše celkového zadlužení klienta včetně žádané hypotéky a čistého ročního příjmu. Původní maximální hranici ČNB naštěstí zvýšila z přísně nastavené hodnoty 5 na hodnotu 8. Konkrétně by se dalo spočítat, že pokud je požadovaná výše hypotéky např. 2.000.000 Kč a váš roční příjem je 300.000 Kč, bude vaše DTI 6,6. Podle původního plánu maximální hodnoty 5 byste na hypoteční úvěr nedosáhli.
Druhý pojem DSTI (debt service to income) vyjadřuje poměr všech měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu. Tady se hodnota zastavila na povolené hranici 40 %. Názorný příklad: měsíční splátka hypotéky 8.000 Kč, čistý měsíční příjem 20.000 Kč, jste přesně na povolené hranici. U obou pojmů se vždy počítají celkové příjmy domácnosti, ale také celkové výdaje.
V současné chvíli tyto ukazatele u některých bank rozhodují o tom, zda vám bude úvěr poskytnut, u jiných zase stanovují to, kolik procent z hodnoty zástavy od banky dostanete (již známá zkratka LTV). Můžete tak u banky narazit na to, že vám půjčí, ale jen 70 % z hodnoty nemovitosti. Budete si muset obstarat více svých nebo cizích a dražších zdrojů. Ale ohledně vlastních zdrojů až za chvíli. Právě teď.
Povinné vlastní zdroje jsou a jistě budou ještě žhavým tématem. Opět naše oblíbená ČNB totiž zasahuje i do těchto záležitostí. To, že banky již nepůjčují 100 % z hodnoty zástavy, dávno víme. Víme také, že běžná hypotéka je jen do 80 % LTV a zbylých 20 % si musí kupující obstarat jinde. Ale možná všichni nevíme, že oněch 20 % už nepůjde dofinancovat třeba cenově dostupným úvěrem ze stavebního spoření.
Prostě a jednoduše budete muset mít naspořeno, anebo se uchýlit k dofinancování jiným úvěrem, třeba od nebankovní společnosti. Některé banky již při kontrole kupní smlouvy přihlíží na to, jestli jde zbývající část kupní ceny z kapsy kupujícího nebo z jiného finančního ústavu. Ona to ta Česká národní banka asi myslí dobře a tímto krokem chce naučit lidi spořit. Obávám se ale, že to bude spíš nahrávat zadlužování u takových společností, které ke svým klientům nejsou zrovna férové.
Pravidla pro poskytování spotřebitelských úvěrů se za posledních pár let hodně změnila. Určitě to souvisí jak s velkou poptávkou po novém bydlení a zvýšeným zájmem o hypoteční úvěry, tak se snahou udržet náš hypoteční trh zdravý. Jen aby to nezašlo tak daleko, že v Olomouci budou stovky nových bytů a nebude na ně kupní síla.
Pokud si nevíte rady, zkuste se obrátit na www.fndfinance.cz, rádi vám pomohou.
Miroslav Škrabal
CarColor s.r.o.
Katalog firem » Auto - moto » Autolakovny
Autolakýrnické, karosářské a automechanické práce. Lakování osobních a dodávkových automobilů, tuning doplňků, motocyklů, aj. Míchací stojan firmy Glasurit. Stříkací box Saico. Lep...
28.3.2024
Po Velikonocích začne oprava Pavelkovy ulice. Uzavírka potrvá šest týdnů
Tipy na víkend28.3.2024
Tipy na prodloužený víkend: velikonoční akce pro děti, jarmark, prohlídky hradů a zámků, koncerty i divadla
Sport27.3.2024
BK REDSTONE nestačil v Edenu na Slavii
DNEŠEK27.3.2024