Reklama

Pátek 29. března 2024, svátek má Taťána, venku je 4.5 °C

UPOZORNĚNÍ: Tento příspěvek je starší než 6 měsíců.
Níže uvedené informace mohou být zastaralé či neplatné!

Jaro je tady, rozmrzají meze, u hypoték naopak přituhuje

Zprávy z regionu

9.4.2018

Autor: Miroslav Škrabal

I když se zdá, že by se začátkem jara mohly skončit deprese a nedobrá nálada, u hypoték se tomu asi moc těšit nebudete. Banky postupně od začátku roku nasazují nová pravidla, přísnější kalkulátory a jiná omezení, která se podstatně dotýkají posuzování nových žádosti o hypoteční úvěry. Pokud vás tato tématika zajímá, určitě čtěte dál.

Ilustrační foto. Ilustrační foto. Foto: depositphotos.com

Jako první bych představil nové pojmy DTI a DSTI. Ony tyto pojmy nejsou zas tak nové, mezi poskytovateli úvěrů se o nich začalo mluvit asi před rokem. Ovšem až nyní je bankovní domy implementují do svých kalkulátorů a dávají tak na doporučení České národní banky, aby si to u ní nepokazily.

Pojem DTI (Debt to Income) vyjadřuje poměr výše celkového zadlužení klienta včetně žádané hypotéky a čistého ročního příjmu. Původní maximální hranici ČNB naštěstí zvýšila z přísně nastavené hodnoty 5 na hodnotu 8. Konkrétně by se dalo spočítat, že pokud je požadovaná výše hypotéky např. 2.000.000 Kč a váš roční příjem je 300.000 Kč, bude vaše DTI 6,6. Podle původního plánu maximální hodnoty 5 byste na hypoteční úvěr nedosáhli.
Druhý pojem DSTI (debt service to income) vyjadřuje poměr všech měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu. Tady se hodnota zastavila na povolené hranici 40 %. Názorný příklad: měsíční splátka hypotéky 8.000 Kč, čistý měsíční příjem 20.000 Kč, jste přesně na povolené hranici. U obou pojmů se vždy počítají celkové příjmy domácnosti, ale také celkové výdaje.

V současné chvíli tyto ukazatele u některých bank rozhodují o tom, zda vám bude úvěr poskytnut, u jiných zase stanovují to, kolik procent z hodnoty zástavy od banky dostanete (již známá zkratka LTV). Můžete tak u banky narazit na to, že vám půjčí, ale jen 70 % z hodnoty nemovitosti. Budete si muset obstarat více svých nebo cizích a dražších zdrojů. Ale ohledně vlastních zdrojů až za chvíli. Právě teď.
Povinné vlastní zdroje jsou a jistě budou ještě žhavým tématem. Opět naše oblíbená ČNB totiž zasahuje i do těchto záležitostí. To, že banky již nepůjčují 100 % z hodnoty zástavy, dávno víme. Víme také, že běžná hypotéka je jen do 80 % LTV a zbylých 20 % si musí kupující obstarat jinde. Ale možná všichni nevíme, že oněch 20 % už nepůjde dofinancovat třeba cenově dostupným úvěrem ze stavebního spoření.

Prostě a jednoduše budete muset mít naspořeno, anebo se uchýlit k dofinancování jiným úvěrem, třeba od nebankovní společnosti. Některé banky již při kontrole kupní smlouvy přihlíží na to, jestli jde zbývající část kupní ceny z kapsy kupujícího nebo z jiného finančního ústavu. Ona to ta Česká národní banka asi myslí dobře a tímto krokem chce naučit lidi spořit. Obávám se ale, že to bude spíš nahrávat zadlužování u takových společností, které ke svým klientům nejsou zrovna férové.

Pravidla pro poskytování spotřebitelských úvěrů se za posledních pár let hodně změnila. Určitě to souvisí jak s velkou poptávkou po novém bydlení a zvýšeným zájmem o hypoteční úvěry, tak se snahou udržet náš hypoteční trh zdravý. Jen aby to nezašlo tak daleko, že v Olomouci budou stovky nových bytů a nebude na ně kupní síla.

Pokud si nevíte rady, zkuste se obrátit na www.fndfinance.cz, rádi vám pomohou.

Miroslav Škrabal

Reklama

CarColor s.r.o.

Katalog firem » Auto - moto » Autolakovny

Autolakýrnické, karosářské a automechanické práce. Lakování osobních a dodávkových automobilů, tuning doplňků, motocyklů, aj. Míchací stojan firmy Glasurit. Stříkací box Saico. Lep...